PETALING JAYA, 8/8/2025
Amaran mengenai kegagalan rakyat Malaysia menyediakan simpanan mencukupi untuk persaraan semakin membimbangkan apabila lebih 74 peratus pencarum aktif Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) dikenal pasti memiliki kurang daripada RM100,000 dalam akaun mereka. Statistik ini dikemukakan susulan kesan jangka panjang pengeluaran simpanan besar-besaran ketika pandemik Covid-19, dan kini meletakkan masa depan berjuta-juta pesara dalam keadaan tidak terjamin.
Ketua Pegawai Eksekutif KWSP, Ahmad Zulqarnain Onn, sebelum ini menegaskan bahawa langkah reformasi menyeluruh perlu dilaksanakan segera bagi memastikan rakyat Malaysia bukan sahaja bersedia dari segi kewangan, malah mampu menjalani tempoh persaraan dengan selesa dan bermaruah, memandangkan jangka hayat kini semakin panjang.
Data semasa menunjukkan bahawa jangka hayat purata rakyat Malaysia terus meningkat, dengan lelaki kini dijangka hidup sehingga 74.8 tahun dan wanita sehingga 78.9 tahun. Menjelang 2050, jangka hayat dijangka mencecah purata 81 tahun. Ini bermakna, jika seseorang bersara pada usia 60 tahun, mereka memerlukan sekurang-kurangnya RM360,000 untuk menampung kos hidup asas selama 20 tahun, iaitu sekurang-kurangnya RM1,500 sebulan.
Namun, berdasarkan laporan KWSP 2023, baki median simpanan pencarum hanya sekitar RM10,898, manakala lebih separuh daripada pencarum berusia 55 tahun dan ke bawah memiliki kurang daripada RM10,000. Ini adalah satu angka yang cukup mengejutkan dan tidak mencukupi untuk menampung kos hidup walaupun untuk tempoh lima tahun persaraan.
Krisis pandemik telah memperlihatkan lebih 8.1 juta pencarum KWSP membuat pengeluaran lebih RM145 bilion daripada simpanan mereka untuk menghadapi kehilangan pekerjaan dan membayar hutang. Akibatnya, sejumlah besar rakyat kini berdepan dengan simpanan yang menyusut hampir kosong dan tiada perlindungan kewangan jangka panjang.
Lebih memburukkan keadaan, kadar kelahiran negara juga terus menurun. Laporan Jabatan Perangkaan Malaysia menunjukkan kadar kelahiran hidup menurun sebanyak 10.2 peratus pada suku kedua 2024, menyumbang kepada asas pembayar cukai yang mengecil. Dalam masa sama, Malaysia mempunyai nisbah cukai kepada KDNK hanya 12.6 peratus pada 2023, berbanding purata Asia Pasifik 19.3 peratus dan purata OECD 34 peratus.
Kombinasi kadar kelahiran rendah, simpanan tidak mencukupi, dan asas cukai yang mengecil meletakkan beban besar kepada sistem persaraan negara dan menjejaskan daya tahan fiskal jangka panjang.
Sistem persaraan Malaysia buat masa ini bergantung kepada model sumbangan ditakrif (defined contribution) melalui KWSP, yang bergantung sepenuhnya kepada caruman pekerja dan majikan serta pulangan pelaburan. Ia berbeza dengan sistem pencen penjawat awam sebelum Oktober 2001 yang berasaskan pencen bulanan seumur hidup (defined benefit).
Namun, sistem pencen penuh kerajaan seperti ini tidak mampan untuk diteruskan secara menyeluruh kerana melibatkan kos fiskal jangka panjang yang tinggi, apatah lagi dalam ekonomi yang kekurangan pendapatan cukai dan tabungan nasional terhad.
Sebagai alternatif, pakar mencadangkan model hibrid yang mengekalkan caruman KWSP tetapi menstruktur semula pengeluaran: hanya sebahagian dibenarkan dikeluarkan sekaligus, manakala selebihnya dibayar secara ansuran bulanan sepanjang hayat. Model ini menyerupai sistem CPF Life di Singapura yang menjamin bayaran minimum bulanan untuk mengelakkan pesara kehabisan wang simpanan sebelum meninggal dunia.
Selain reformasi struktur skim persaraan, negara perlu memperkukuh literasi kewangan rakyat. Ramai rakyat Malaysia masih gagal merancang kewangan jangka panjang dan tidak memahami keperluan simpanan persaraan yang kukuh. Program peningkatan kesedaran, pelaburan dalam pendidikan kewangan di peringkat sekolah, dan galakan penyertaan dalam caruman sukarela serta insentif padanan kerajaan adalah antara pendekatan yang perlu dipertingkatkan.
Penggubalan dasar untuk memperkenalkan perlindungan sosial minimum, penambahbaikan kemudahan penjagaan warga emas, dan pembangunan rumah jagaan kos rendah juga perlu dirangka segera sebagai pelengkap kepada reformasi sistem persaraan.
Malaysia kini sedang menuju status negara tua dengan pantas, namun sistem persaraan dan sokongan sosialnya masih jauh ketinggalan. Jika reformasi tidak dilakukan sekarang, generasi hari ini berisiko menamatkan hayat mereka dalam kemiskinan atau bergantung sepenuhnya kepada bantuan anak-anak dan kerajaan.
Negara memerlukan pendekatan menyeluruh yang menggabungkan tanggungjawab individu dengan dasar negara yang mampan. Masa depan pesara bukan lagi isu generasi akan datang – ia adalah krisis yang sedang berlaku hari ini.
#Prezcom